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Ein Darlehen ist Geld, Eigentum oder andere materielle Güter, die einer anderen Partei im Austausch für die zukünftige Rückzahlung des Darlehenswertes oder Nennbetrags sowie von Zinsen oder Finanzierungskosten zur Verfügung gestellt werden. Ein Darlehen kann für einen bestimmten, einmaligen Betrag gewährt werden oder als unbefristete Kreditlinie bis zu einem bestimmten Limit oder Höchstbetrag verfügbar sein.

Darlehen
Kredit wird in der Regel von Unternehmen, Finanzinstituten und Regierungen vergeben. Kredite ermöglichen ein Wachstum der gesamten Geldmenge in einer Volkswirtschaft und öffnen den Wettbewerb durch Kredite an neue Unternehmen. Darlehen helfen auch bestehenden Unternehmen, ihre Geschäftstätigkeit auszuweiten. Die Zinsen und Gebühren aus Krediten sind für viele Banken und einige Einzelhändler eine primäre Einnahmequelle durch den Einsatz von Kreditlinien und Kreditkarten. Sie können auch in Form von Schuldverschreibungen und Einlagenzertifikaten erfolgen. Es ist möglich, ein Darlehen von den 401(k) einer Person aufzunehmen.

Wie ein Darlehen funktioniert
Die Bedingungen eines Darlehens werden von jeder Partei in der Transaktion vereinbart, bevor Geld oder Eigentum den Besitzer wechselt oder ausgezahlt wird. Benötigt der Kreditgeber Sicherheiten, wird diese Anforderung in den Darlehensunterlagen beschrieben. Die meisten Kredite enthalten auch Bestimmungen über den maximalen Zinsbetrag sowie andere Verpflichtungen, wie z.B. die Dauer der Rückzahlungspflicht.

Gesichertes vs. ungesichertes Darlehen
Darlehen können gesichert oder ungesichert sein. Hypotheken und Autokredite sind gesicherte Kredite, da sie beide gesichert oder durch Sicherheiten gesichert sind.

Kredite wie Kreditkarten und Unterschriftsdarlehen sind unbesichert oder nicht durch Sicherheiten gesichert. Ungesicherte Kredite haben in der Regel höhere Zinssätze als gesicherte Kredite, da sie für den Kreditgeber riskanter sind. Bei einem gesicherten Darlehen kann der Kreditgeber die Sicherheiten im Falle eines Ausfalls zurücknehmen. Allerdings variieren die Zinssätze bei unbesicherten Krediten stark, abhängig von mehreren Faktoren, einschließlich der Kreditgeschichte des Kreditnehmers.

Revolvierend vs. Laufzeit
Darlehen können auch als revolvierend oder befristet bezeichnet werden. Revolvierend bezieht sich auf ein Darlehen, das ausgegeben, zurückgezahlt und wieder ausgegeben werden kann, während sich Terminkredite auf ein Darlehen beziehen, das in gleichen monatlichen Raten über einen bestimmten Zeitraum ausgezahlt wird. Eine Kreditkarte ist ein ungesichertes, revolvierendes Darlehen, während eine Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) ein gesichertes, revolvierendes Darlehen ist. Im Gegensatz dazu ist ein Autokredit ein gesichertes, befristetes Darlehen, und ein Unterschriftsdarlehen ist ein ungesichertes, befristetes Darlehen.

Besondere Hinweise für Darlehen
Zinssätze haben einen erheblichen Einfluss auf Kredite und die endgültigen Kosten für den Kreditnehmer. Kredite mit hohen Zinssätzen haben höhere monatliche Zahlungen – oder dauern länger – als Kredite mit niedrigen Zinssätzen. Zum Beispiel, wenn eine Person $5.000 auf eine Rate oder ein Terminkredit mit einem Zinssatz von 4,5% leiht, wird sie mit einer monatlichen Zahlung von $93,22 für die nächsten fünf Jahre konfrontiert. Im Gegensatz dazu, wenn der Zinssatz 9% beträgt, steigen die Zahlungen auf 103,79 $.

Kredite mit hohen Zinssätzen haben höhere monatliche Zahlungen – oder dauern länger – als Kredite mit niedrigen Zinssätzen.
Ähnlich wenn eine Person $10.000 auf einer Kreditkarte mit einem 6% Zinssatz schuldet und sie $200 jeden Monat zahlen, nimmt es sie 58 Monate oder fast fünf Jahre, um die Balance weg zu zahlen. Mit einem Zinssatz von 20%, dem gleichen Saldo und den gleichen monatlichen Zahlungen von 200 $ wird es 108 Monate oder neun Jahre dauern, bis die Karte ausgezahlt ist.

Einfache vs. zusammengesetzte Zinsen
Der Zinssatz für Darlehen kann auf einen einfachen Zinssatz oder einen Zinseszins festgelegt werden. Einfacher Zins ist der Zins auf das Hauptdarlehen, das die Banken den Kreditnehmern fast nie berechnen.

Nehmen wir zum Beispiel an, eine Person nimmt eine 300.000 $ Hypothek von der Bank auf, und der Kreditvertrag sieht vor, dass der Zinssatz für das Darlehen 15% pro Jahr beträgt. Infolgedessen muss der Kreditnehmer der Bank den ursprünglichen Kreditbetrag von 300.000 $ x 1,15 = 345.000 $ zahlen.

Compound Zinsen sind Zinsen auf Zinsen und bedeutet, dass mehr Geld in Zinsen vom Kreditnehmer bezahlt werden muss. Die Zinsen werden nicht nur auf das Kapital, sondern auch auf die aufgelaufenen Zinsen früherer Perioden angewendet. Die Bank geht davon aus, dass der Kreditnehmer ihm am Ende des ersten Jahres den Kapitalbetrag zuzüglich Zinsen für dieses Jahr schuldet. Am Ende des zweiten Jahres schuldet der Kreditnehmer ihm das Kapital und die Zinsen für das erste Jahr sowie die Zinsen für das erste Jahr.

Der geschuldete Zins bei der Berücksichtigung der Aufzinsung ist höher als bei der einfachen Zinsmethode, da der Darlehenskapitalbetrag einschließlich der aufgelaufenen Zinsen aus den Vormonaten monatlich verzinst wurde. Für kürzere Zeiträume wird die Berechnung der Zinsen für beide Methoden ähnlich sein. Mit zunehmender Leihzeit wächst die Diskrepanz zwischen den beiden Arten der Zinsberechnung.